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　　个人养老金开户数破7000万了，这数听着就挺吓人的。前阵子我二舅还打电话问我，说银行柜员追着他开账户，说能抵税还能攒养老钱，可他点开产品列表一看，密密麻麻1210款，直接给整懵了——有银行理财，有保险，还有一堆标着“Y份额”的基金，根本不知道从哪儿下手。

　　说实话，我一开始也犯糊涂。去年跟风开户的时候，盯着产品页面看了一下午，一会儿觉得银行理财稳，一会儿又眼馋基金的收益，最后瞎买了个保险产品，后来才发现支取限制特别多，想调整都费劲。后来跟做理财的朋友聊了聊，再加上自己踩的坑，才算摸出点门道。

　　先说说大家最关心的收益吧。别总想着找“最赚钱”的，那玩意儿根本不存在。就说今年火的那些基金Y份额，有几款涨得是真猛，听说最高的都涨了六成多，可你知道吗？去年有同款产品的老份额，跌得不少人骂街。我邻居张姐就踩过这坑，去年看别人买基金赚了，跟风投了不少，结果套了大半年，今年刚解套就赶紧卖了，再也不敢碰高风险的了。

　　其实Y份额基金有个好处，就是手续费比普通基金便宜。不收销售服务费不说，申购费和管理费也有优惠，长期持有的话，能省不少钱。但这玩意儿不是谁都能买的。要是你还有十几年才退休，能扛住涨跌，那选个指数型的Y份额还行；要是像我二舅那样，还有五年就退了，手里的钱可经不起折腾，选这种高波动的就纯属给自己找罪受。

　　那稳当点的选啥？银行理财和储蓄存款倒是不错，但也得分情况。我同事老李，五十多岁了，就认准了银行的定期存款类产品，他说“不求赚多少，只要本金安全，比啥都强”。不过要注意，有些银行理财不是保本的，虽说风险低，但也不是绝对没风险，买之前一定得看清楚说明书，别光听柜员忽悠。

　　对了，保险类产品也得提一句。这种产品通常锁定期特别长，有的要十年二十年才能取，收益看着还行，但中间急用钱的话，根本取不出来，就算能取也得亏不少本金。我去年买的就是这种，后来家里急用钱想取，一算要亏两千多，硬生生咬牙从别的地方凑的钱，现在想起来都心疼。

　　其实选产品就看两点：一是你离退休还有多久，二是你能接受多大风险。要是还有二十年以上退休，手里闲钱也多，能接受暂时的亏损，那可以拿一小部分钱买指数型Y份额基金，长期下来大概率能跑赢通胀；要是只剩十年以内了，就别瞎折腾了，银行理财或者储蓄存款更靠谱，虽说收益低，但稳当。

　　还有个容易被忽略的点——抵税。这才是个人养老金最实在的好处之一。我去年交了不少个税，填了个人养老金的扣除信息后，退了小一千块钱，相当于白得的收益。但要是你工资不高，本来就不用交个税，那这点优势就没了，选产品的时候更得看重流动性和安全性，别为了点虚无的“优惠”把钱套死。

　　刚才忘了说，不同机构的产品也有区别。大银行的产品种类多，但有时候收益会低一点；小银行的收益可能高一些，但得确认是不是正规机构，别碰上不靠谱的。我二舅后来听我的，选了家大银行的一年期理财，收益比活期高不少，也不用锁太久，他说“这样心里踏实”。

　　总结下来就一句话：别跟风，别贪多，根据自己的情况选。要是实在拿不定主意，就先少投点钱试试水，比如先投五千一万的，看看产品的实际情况，也看看自己能不能接受波动。比瞎买强多了。

　　我身边还有人开户后一直空着，说等“最好的时机”再买，其实哪有什么最好的时机啊。个人养老金是长期规划，早买早积累，哪怕一开始只买一点点，也比一直观望强。当然了，也别为了买而买，明明手里没钱，还硬凑钱往里投，那就没必要了。

　　你们开户了吗？买的啥产品啊？有没有踩过坑或者挖到宝？我二舅还等着我给他推荐呢，评论区里有懂行的朋友，也帮忙出出主意呗，让咱们这些普通人也能明明白白理财，安安稳稳养老。返回搜狐，查看更多